Spółdzielczość bankowa

Bank spółdzielcze to największa sieć instytucji finansowych w Polsce. Oparte o dwa zrzeszenia lub samodzielną działalność oferują usługi z zakresu prowadzenia rachunków oszczędnościowo rozliczeniowy, lub bieżących dla firm, lokat, udzielania kredytów. 

Potrafią być konkurencyjne względem banków komercyjnych. W swojej ofercie posiadają karty płatnicze, w tym kredytowe, dostęp do konta za pomocą bankowości internetowej i mobilnej. Pomimo kuszących „zer” na ulotkach i bilbordach warto sprawdzić całą tabele opłat i prowizji.

Obszar działania banków spółdzielczych jest najczęściej zawężony do określonego obszaru. Oferta zaś skierowana jest głównie do klienta lokalnego. Zdarzają się w tym względem wyjątki.

Nie jest więc tak, że podoba mi się oferta danego banku i znajdę sobie jego ofertę w swoim mieście lub okolicy. Zatem ofertę należy ograniczyć do pewnej przestrzeni. Nawet gdy będziecie „po drodze” może okazać się, że bank odmówi wam założenia rachunku, ponieważ zgodnie z misją działa tylko lokalnie.

Jaki może być powód założenia rachunku?

Dobry system bankowości internetowej, dostęp mobilny do konta, karta płatnicza, sieć bankomatów, szybkie przelewy. Najlepiej wszystko to bez opłat lub w konkurencyjnych cenach.
A może budzi się w was patriotyzm lokalny i chcecie wspierać lokalną spółdzielczość? 

Mój pierwszy rachunek w banku spółdzielczy założyłem kilkanaście lat temu. Nie tak dawno postanowiłem otworzyć nowy, w innym banku. Głównym powodem był inny system bankowości internetowej. Pominąłem więc Banki, które miały ten sam system bankowości internetowej co mój dotychczasowy bank spółdzielczy.

Sprawdziłem oferty banków, przyjrzałem się systemom, według dokumentacji lub informacji zawartych na stronach ich dostawców. Pierwszy wybór eBank Online firmy I-BS.pl Sp. z o.o.

Formalności dopięte, pierwsze logowanie i instalacja aplikacji do autoryzacji transakcji w systemie eBO.

EBO Token to appka, lub dostęp przez przeglądarkę, która działaniem przypomina token. W określonym czasie pojawia się ciąg znaków, które należy wprowadzić w oknie hasła jednorazowego w trakcie autoryzacji operacji. Rzecz dobra i funkcjonalna. Dostępna dla iOS, Android oraz Windows Phone.

Niestety dla użytkowników iPhone’ów to tyle, jeżeli bank nie posiada dostępnej u dostawcy, wersji RWD eBank Online. Użytkownicy smartfonów i tabletów z systemami Android i Windows Phone mają się lepiej. 

Aplikacja eBO mobile nie grzeszy rozmachem funkcjonalności. Prosta, podstawowa, intuicyjna. Chcemy więcej? Korzystajmy z bankowości internetowej. 

Brak RWD był powodem, że przeniosłem się do innego lokalnego banku. Tam zapewniono mnie jeszcze przy ladzie, że jest możliwość po czym, po podpisaniu umów okazało się, że to nie prawda. 

Jestem niecierpliwy, nie uwierzyłem słowom przekonania, że „już wkrótce”. Zamknąłem rachunki i pożegnałem się z dwoma bankami z Zrzeszenia BPS, oferującymi swoim klientom usługę bankowości internetowej eBank Online.

Długi jednak nie wytrzymałem. Zacząłem szukać i znalazłem, przypadkiem, katowicki oddział Podkarpackiego Banku Spółdzielczego z Sanoka!

Bank PBS wyróżnia się systemem bankowości internetowej, który jest odmienny od oferowanych w innych bankach. Dochodzi do tego możliwość prowadzenia analityk wydatków i wpływów, jednym słowem – musiałem założyć rachunek jak najszybciej!

Założenie konta

Spośród trzech banków spółdzielczych, w których założyłem konto osobiste, tylko w jednym udało mi się załatwić formalności „od ręki”. Choć długa to była ręka, a każdy papier trzeba opisać oddzielnie, powtarzając jak mantrę dane osobowe, adresy, telefony…

W oddziale banku PBS formalności to minimum dwa dni. Gdy otrzymamy już umowy, loginy, reszta idzie sprawnie. Pobieramy aplikacje na telefon, autoryzujemy urządzenia, własną tożsamość i możemy korzystać z usług banku.

Klienci Podkarpackiego Banku Spółdzielczego mają do dyspozycji dwie aplikacje mobilne. Pierwsza służy do autoryzacji operacji, druga do obsługi konta za pomocą smartfona.

Aplikacja mobilna PBSToken 

Głównym zadaniem jest wygenerowanie tymczasowego klucza, który należy podać w trakcie wykonywania przelewu do odbiorcy określonego inaczej niż „zaufany” lub innych operacji wymagających potwierdzenia (podpisu).

Aplikacja mobilne PBSbank24mobile 

Appka do obsługi konta na pierwszy rzut oka sprawia najlepiej przemyślanej ze wszystkich znanych mi mobilnych dostępów do rachunków. „Lekka”, intuicyjna, przyjazna dla oka to cechy, które w moim odczuciu stanowią o jej sile. Niestety diabeł tkwi w szczegółach.

System Bankowości Elektronicznej PBSBank24

Ograniczam swoją aktywność względem bankowych aplikacji mobilnych do minimum. Podstawą dla mnie pozostaje dostęp przez przeglądarkę. System PBSBank24 na pierwszy rzut oka zaskoczył mnie bardzo pozytywnie. Pierwsze na co zwraca się uwagę to bezpieczeństwo.

Logowanie do systemu PBSBank24 odbywa się za pośrednictwem dwuetapowej autoryzacji. Koniecznej jest więc posiadanie telefonu z zainstalowaną aplikacją PBSToken blisko siebie. 

Gdy będziecie robić przelew, nawet za pośrednictwem szybkich płatności (np. za pośrednictwem systemu PayU) konieczne będzie podanie kilku danych zanim wygeneruje się w aplikacji hasło jednorazowe.

Czy takie rygorystyczne podejście ma sens we współczesnym świecie? Nie odpowiedziałem sobie do dziś na to pytanie. Bank albo idzie w innym kierunku niż pozostali, albo zatrzymał się w miejscu. Dla mnie nie jest to wada. Poczucie, że bank dba o bezpieczeństwo należy zaliczyć na plus.

Zarządzanie domowymi finansami 

Wszystkie transakcji realizowane za pośrednictwem rachunku trafiają do analizatora. W założeniu swoim powinien on pozwolić również na import historii operacji z innych rachunków. W jaki sposób? Cóż tego niestety nie udało mi się już dowiedzieć.

Sama koncepcja przypadła mi do gustu i nie ukrywam, że był to główny powód, dla którego założyłem rachunek i zacząłem z niego czynnie korzystać. Niestety każdy dzień przynosił coraz więcej rozczarowań. Zgłaszane problemy, system PBSBank24 posiada zakładkę umożliwiającą wysyłanie wiadomości i komunikację z bankiem, nie spotkały się zbytnio z zainteresowaniem administratorów. Nad rozwiązaniem problemów pracują. Do rozwiązania były kwestie

  • importu historii operacji z innych banków,
  • brak możliwości dodawania definicji wpływów,
  • -brak definiowania nazw własnych wpływów,
  • -brak definiowania nazw własnych wydatków,
  • -brak możliwości przypisania danej operacji obciążającej odpowiedniej kategorii,
  • -brak możliwość przypisania danej operacji uznaniowej odpowiedniej kategorii (całkowity brak jej dostępności).

System jako jedyny mi ze znanych pozwalał na zdefiniowanie członków rodziny (podając ich imię i datę urodzenia) i przypisywanie poszczególnych operacji wydatków. Pozwala to na szerszą analizę i planowanie wydatków. Pomysł bardzo dobry, ale niedopracowany.

Dodatkowym minusem okazały się kwestie tzw. blokad na rachunku, czyli pomniejszenie salda o bieżące wydatki (np. płatności kartą płatniczą). Problem tkwił w dacie transakcji, dla operacji wykonywanych w weekendy. Zgłoszony problem odparty został stwierdzeniem, który w skrócie można ująć „tak będzie, bo tak działa system”. A działa źle, co wykazać można było między innymi w realizacji transakcji szybkimi płatnościami. Zgodność dat, dla mnie priorytetowa w tym momencie była rozbieżna z rzeczywistością. 

Brak perspektyw na poprawę funkcjonalności sprawił, że rachunek w końcu postanowiłem zamknąć. Ostatnia wizyta w siedzibie Podkarpackiego Banku Spółdzielczego oddział Katowice. Szczera rozmowa i bezradność obsługi, która po opisaniu problemów mogła jedynie rozłożyć ręce. Nie byli mi w stanie pomóc choć wykazali się dużym zaangażowaniem, przy tym uprzejmością.

Epilog
Znów byłem poza spółdzielczością. Ostatnio zauważyłem postęp w jednym ze wspominanych banków. Klienci doczekali się aktualizacji systemu Bank online dzięki czemu klienci uzyskali łatwiejszy dostęp do konta za pośrednictwem swych urządzeń mobilnych. Pomimo początkowej pokusie na dzień dzisiejszy nie wróciłem by sprawdzić efekty upgrade systemu.


W tekście opisano zdarzenia mające miejsce i udział z Bankami Spółdzielczymi, zrzeszonymi w Banku Polskiej Spółdzielczości, w okresie od października 2018 do stycznia 2019 roku.